Полную стоимость микрозаймов могут уменьшить почти в три раза

Сегодня микрофинансовые организации предлагают* россиянам оформление займов под ставку до 0,8% в день (292% годовых). Депутаты Госдумы обсуждают снижение максимально возможной стоимости микрозайма до 100% годовых.

Авторы законопроекта указывают на рекордное увеличение прибыли МФО в 2023 году. В то же время число заемщиков в России с тремя и более кредитами резко возросло до 11,2 млн человек. Подразумевается, что уровень задолженности станет ниже, если ограничение будут введено. У предпринимателей другая точка зрения: они считают, что в этом случае микрофинансовые организации могут уйти в тень.

Слишком много должников

По информации Банка России, в сентябре 2023 года общая задолженность россиян перед банками превысила 30 трлн рублей. При этом сумма просроченных долгов выросла до 1,11 трлн рублей — в начале 2023-го показатель составлял 1,08 трлн. 

Депутатов настораживает еще одна тенденция: задолженность населения растет быстрее, чем доходы. В итоге для закрытия одного займа приходится брать второй, третий и т.д. 

«Только за первую половину 2023 года количество заемщиков с тремя и более ссудами увеличилось на 14,3% и достигло 11,2 млн человек, а категория граждан с двумя кредитами за тот же период выросла на 7,5% и достигла 10 млн», — отмечено в документе.

Летом 2023 года в России снизили предельно допустимую величину процентной ставки по микрозаймам — с 1% в сутки до 0,8%. Один из авторов инициативы Сергей Миронов в беседе с «Известиями» охарактеризовал это как «настоящий грабеж населения, которое прибегает к таким займам, как правило, оказавшись в трудной жизненной ситуации». Депутат считает, что ставка в 292% годовых загоняет людей в еще более глубокую долговую яму. Это зачастую приводит к преступлениям, разводам и другим трагедиям. 

За и против

Перед тем, как вводить ограничения, следует проконсультироваться с экспертным сообществом, — такое мнение высказала член ОНФ Александра Пожарская. По ее словам, микрокредитование и так довольно строго регулируется законом, а в дальнейшем Центробанк планирует еще больше ужесточать регулирование рынка микрозаймов. При давлении на МФО есть риск, что люди пойдут на черный рынок, поскольку так или иначе будут в поиске мест, где можно взять деньги в долг. А обращение к нелегальным кредиторам чревато потерей имущества. Решение нужно принимать взвешенно, отметила Пожарская.

Если ограничение будет введено, доходы МФО от выдачи микрозаймов упадут в 2,5–3,5 раза, отметил независимый эксперт Андрей Бархота. Такое кардинальное изменение приведет к пересмотру бизнес-модели таких организаций. Адаптироваться к новым реалиям смогут только 30–50% от всех компаний. Кроме того, снижение полной стоимости займа до 100% годовых предполагает, что заемщики должны обладать «кредитным качеством» в три-четыре раза выше, чем сейчас. «Это очень узкий сегмент, который получил отказ в банках по случайности или глупости», — объясняет аналитик.

По его словам, если произойдет уменьшение порога ставки без смены аудитории, многие МФК и МКК просто станут убыточны, поскольку кредитные потери и просроченные микрозаймы нивелируют их маржу. В такой ситуации МФО нужно будет усилить требования к заявителям и повысить расходы, чтобы найти и привлечь нужных заемщиков. 

И несмотря на то, что ряд экспертов высказывается о перспективе запрета МФО в России, микрофинансовые организации остаются важным звеном финансового рынка, поскольку дают возможность получить займы гражданам, которым по каким-то причинам недоступны банковские кредиты. Таким образом, на второй план уходит тема борьбы с регулярным перекредитованием лиц с испорченной кредитной историей. 

Председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев отмечает, что нововведение не поможет россиянам с высоким уровнем долговой нагрузки. А политика ЦБ в отношении ужесточения макропруденциальных лимитов привела к снижению темпов роста розничного кредитования. Дополнительные административные барьеры только стимулируют спрос на услуги черных кредиторов.

Последнее снижение ключевой ставки уже стало причиной закрытия части микрофинансовых организаций, подчеркнул генеральный директор МФК «Саммит» Алексей Имховик. И если ранее это происходило по причине исключения компании из государственного реестра за различные нарушения, то сейчас многие организации уходят с рынка добровольно. Если законопроект будет принят, то около половины МФО не смогут продолжать вести деятельность. 

Кроме того, по словам Имховика, оставшиеся микрофинансовые организации будут тщательнее оценивать заявителей перед выдачей займа. Те, кто не подойдет под критерии легальной компании, будут вынуждены искать варианты в серой зоне, на которую не распространяются правила Банка России. 

Есть и те эксперты, кто разделяет мнение депутатов. Глава «Общественной потребительской инициативы» Олег Павлов полагает, что это полезная инициатива и полная стоимость микрозаймов должна постепенно снижаться. Ведь еще несколько лет назад она могла доходить до 500% годовых, а сейчас составляет чуть меньше 300%.

* 1mbank.ru (ООО “ЗУН”, ОГРН 1157746291878, г. Москва, пр-кт Ленинградский, д. 37) является информационным ресурсом и не оказывает финансовых услуг.

18+

Реклама

Erid: 2Vfnxvywbyz